СБРОСИМСЯ НА КВАРТИРУ? Недавно в Восточном округе столицы провели социологический опрос

Выяснилось, что практически все 300 горожан "с улицы",
принявших в нем участие, не удовлетворены своими жилищными
условиями. Но при этом крайне незначительный процент рассчитывает
решить квартирный вопрос с помощью ипотеки. Почему? На вопросы
корреспондента "Труда" отвечает депутат Московской городской Думы
Ирина ОСОКИНА.
- Ирина Львовна, неужели действительно так низка у москвичей
популярность ипотечной программы правительства города?
Увы! Такова реальность. Программе почти два года, а половина
опрошенных не имеют даже понятия об ипотечном кредитовании жилья.
20 процентов слышали о нем, но не знают, что это такое. Еще 20
процентов не хотят им пользоваться, опасаясь того, что могут не
потянуть процентов за кредит и в итоге вообще лишатся с таким
трудом приобретенного жилья. Наконец, еще 8 процентов просто
отдают себе отчет в том, что ипотека из-за слишком маленьких
доходов не про них. В состоянии же ею пользоваться не более 2
процентов горожан.
- Чем это объясняется? Весь мир сначала приобретает жилье, а
потом 10-20 лет рассчитывается за него. Но семья-то в это время
живет уже по-человечески! Мы-то чего ждем?
- Концепция ипотечного кредитования в целом разрабатывалась на
американские деньги. Поэтому нет ничего удивительного в том, что
получилась она похожей на схему, действующую в США. Разработчики
из Гарварда готовили наш рынок к приходу на него своих банков со
своими капиталами. Но случился дефолт, американские банкиры не
захотели рисковать. Да и сама чисто американская модель москвичам
оказалась не по карману. Дело в том, что в США ипотека
двухуровневая, в цепочке кредитования стоят
заемщик-банк-ипотечное агентство. Содержание же любой надстройки,
как известно, требует денег
- Но уже после дефолта власти обещали, что ипотечные кредиты
будут выдаваться не больше, чем под 10 процентов годовых!
- Расчет был на то, что удастся доплачивать банкам -
участникам ипотечной программы из городского бюджета. Но у города
много других проблем - то же бесплатное жилье для очередников,
капитальный ремонт жилого фонда, который уже нельзя
откладывать:Словом, нет денег А банки, чтобы работать не в
убыток себе, могут выдать и выдают кредит москвичам не меньше чем
под 18-24 процента годовых. Но много ли найдется людей, способных
взять его? Я, например, попробовала сама "примериться" к новой
трехкомнатной квартире средней стоимостью 75 тысяч долларов.
Поскольку по действующим правилам я должна 40 процентов этой
суммы, или 22 500 долларов, внести в виде первоначального взноса,
следовательно, мне нужен кредит в 52 тысячи долларов. Если взять
его на десять лет, придется платить по 847 долларов ежемесячно.
Высчитывать имеют право не более 30 процентов дохода семьи.
Следовательно, мы с мужем должны получать на двоих не менее 2118
долларов в месяц. Увы! Таких доходов у нас нет.
- Значит, правы те, кто пришел к выводу: "Ипотека в Москве не
пошла"?
- Нет, не правы. Во время приема избирателей я трачу массу
энергии для того, чтобы разубедить в этом, когда слышу подобные
заявления.
- Тогда скажите, сколько москвичей уже воспользовались
ипотекой?
- Примерно три тысячи семей.
- Но это же ничтожно мало для города с девятимиллионным
населением!
- Важнее другое: ипотека вошла в нашу жизнь гораздо раньше,
чем это слово появилось на слуху. Например, с 1994 года в городе
реализуется программа "Комби-инвест", в рамках которой введено в
эксплуатацию уже 18 домов с более чем двумя тысячами квартир. Да
еще 13 домов строятся в Восточном, Северо-Восточном, Южном и
Юго-Восточном округах столицы. Построена эта программа по
принципу немецкой ссудо-сберегательной кассы, которая совмещает
банковскую ипотеку со взаимным кредитованием граждан. Выглядит
это так:
сначала человек вносит чисто символический взнос и начинает
копить (один накопит за год, другой - за три, у кого какие
возможности) треть стоимости будущей квартиры. На этом этапе его
деньги работают на тех, кто вступил в программу раньше, и он
является их инвестором. Следующие взносы - до 70 процентов -
используются уже на строительство дома, в котором получит
квартиру и он. Теперь человек становится соинвестором
строительной компании. На последнем этапе, когда дом построен, он
заселяется в новую квартиру, а 30 процентов, которые осталось
доплатить за нее, получает в кредит.
В Западном округе есть ссудо-сберегательная касса, где в
отличие от банковских кредитов предоставляют ссуду всего под 8
процентов годовых. Внедряется опыт города Сарова Нижегородской
области в Зеленограде - правительство Москвы посчитало его
интересным в качестве эксперимента. Еще бы! Интересно же узнать,
как это удается с такими зарплатами - 700-900 рублей в месяц,
брать кредиты и строить жилье.
Как показывает статистика, до 25 процентов граждан всех стран,
причем гораздо более богатых, чем наша, - Германии, Англии и
других, просто по своему устройству, менталитету идут в такие
народные кассы, в строительные общества, где люди помогают друг
другу. До 1924 года кредитные союзы существовали и в России. А
наши недавние ЖСК, чем были плохи? Вот и надо развивать все
формы, а не зацикливаться лишь на одной американской модели
ипотеки.
- Ну а куда бы вы все-таки посоветовали пойти москвичу, у
которого в кошельке негусто, а жить в тесноте невтерпеж?
- Например, в жилищно-строительный кооператив "Строим вместе".
Это базовая модель экспериментальной целевой программы "жилье- в
рассрочку", которую мы сейчас разрабатываем со специалистами. В
ее основе тоже принцип взаимного кредитования: половину стоимости
квартиры копишь, а вторую половину получаешь в кредит, но не
деньгами, а квадратными метрами - заселяешься и живешь,
постепенно расплачиваясь. На таких условиях, как мы посчитали,
смогут улучшить свои жилищные условия примерно 30-40 процентов
жителей столицы с совокупным доходом от 200 долларов в месяц.
Сразу хоромами на такие деньги не обзаведешься, но купить для
начала однокомнатную квартиру в стареньком доме или поменять
однокомнатную на двухкомнатную можно.
- Это пока из сферы теории?
- Почему же? За 5 месяцев уже помогли с жильем 52 москвичам, а
всего в системе пока 200 человек. Здесь привлекательны контроль
за средствами, прозрачность их движения, управляемость, Разные
злоупотребления невозможны, так как очередь выстраивает
компьютер. По такому же принципу разрабатывается и федеральная
программа.
- Ирина Львовна, но вы же столичный депутат:
- Очень много пробелов в законодательстве, которые можно
решить только на федеральном уровне. Пока мы не нарываемся на
неприятности только потому, что счет квартир, купленных по
ипотеке, идет на единицы. А запустим волну? Вспомним, сколько в
пору приватизации появилось беспризорников лишь потому, что закон
не учел интересов детей и позволил их родителям пропить квартиры.
Вот и сейчас никто не отвечает за чистоту титула жилья,
приобретаемого по ипотеке на вторичном рынке. В других странах,
прежде чем зарегистрировать квартиру в залог, регистратор
проверит всю ее подноготную. В случае его недобросовестности
ответственность несет и компенсирует ущерб государство. Человек
может быть уверен: его права собственности реально защищены.
А наши кредитно-ссудные кассы, строго говоря, не очень
легитимны. Подвергни прокуратура их документы анализу, любую
можно закрыть. Для того чтобы они действовали в рамках правового
поля, необходим целый комплекс поправок в Гражданский и Бюджетный
кодексы. А прежде всего - Закон "О кредитных обществах,
кооперативах (кредитных союзах)", проект которого, пока, к
сожалению, никак не пробьется к жизни.
Я стараюсь объяснить властям, насколько важны и нужны
кредитные кассы сегодня россиянам, хотя бы в силу их понятности:
кто не платил десятку в кассу взаимопомощи, а потом не покупал на
полученные там деньги телевизор или кухонный гарнитур? Моя
программа понравилась мэру Москвы Юрию Лужкову. Он вынес ее на
обсуждение руководителей департаментов. Если они ее одобрят, в
пяти столичных округах в ближайшее время начнется эксперимент по
ее реализации.
Любовь ПЯТИЛЕТОВА.




06-12-2000, Труд